Единство и различие понятий «банковский продукт», «услуга», «операция»

Банковский продукт, операции и услуги

Единство и различие понятий «банковский продукт», «услуга», «операция»

В экономической литературе понятия«банковская услуга», «банковская операция» и«банковский продукт» определяются следующим образом.

Банковская услуга– это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций.

Банковская операция– это комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение средств и направленных на решение конкретной экономической задачи.

Банковский продукт– это комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, направленный на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности.

Совокупность предлагаемых банковских услуг объединена в портфель и направлена на удовлетворение одной или нескольких потребностей клиентов.

Классификация банковских услуг основана на ряде критериев, характеризующих особенности их предоставления клиентам.

По направленности на удовлетворение потребностей клиента выделяют:

· прямые услуги, удовлетворяющие непосредственные пожелания клиента;

· косвенные или сопутствующие услуги, облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли и приносящие дополнительный доход или снижение издержек при использовании прямых услуг.

Составными элементами рынка банковских услуг являются:

· регулирование отношений на рынке банковских услуг нормами национального и международного права;

· наличие портфеля разнообразных услуг;

· свободное ценообразование на банковские продукты и услуги;

· сочетание методов рыночного и государственного регулирования рынка банковских услуг для поддержания его относительной стабильности;

· прозрачность информации о состоянии и тенденциях развития рынка банковских услуг, его участниках;

· неограниченное число участников.

Согласно банковскому законодательству банк– это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов.

Банк выполняет функции:

· аккумуляции(привлечения) денежных средств в депозиты;

· размещения денежных средств(инвестиционная функция);

· расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Вид коммерческого банка(универсальный, отраслевой, специализированный и т.п.) определяется содержанием его операций и степенью развития экономики страны, кредитных отношений, денежного и финансового рынков.

Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике.

По российскому законодательству к банковским операциям относятся:

· привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

· предоставление кредитов от своего имени и за счет собственных и привлеченных средств;

· открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

· осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

· инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

· управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

· покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

· осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

· выдача банковских гарантий.

Помимо перечисленных банковских операций банки вправе производить следующие сделки:

· выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

· приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

· оказание консультационных и информационных услуг;

· предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

· лизинговые операции.

Банковские операции осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России и в иностранной валюте.

Кредитной организации запрещается занятие производственной, торговой и страховой деятельностью, т.е. эти операции следует отнести к числу небанковских.

Кредитным организациям запрещается заключать соглашения и выполнять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле

Операции коммерческого банка можно условно подразделить на две основные группы:

· пассивные(привлечение средств);

· активные(размещение средств).

Пассивные операции – это операции по привлечению денежных средств в банки, формированию ресурсов. Их значение для банка велико.

Особую важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры, повышение качества управления источниками денежных средств, образующих ресурсный(кредитный) потенциал банка. Устойчивая ресурсная база банка позволяет успешно проводить ссудные и другие активные операции. Поэтому банк стремится наращивать свои ресурсы.

К пассивным операциям банка относятся:

привлечение денежных средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов гражданам, предприятиям и организациям; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков и т.д.

Все пассивные операции банка делятся на: депозитные и недепозитные(эмиссионные).

Банковская практика характеризуется разнообразием вкладов(депозитов) и, соответственно, депозитных счетов(депозиты до востребования, срочные депозиты, сберегательные вклады, вклады в ценные бумаги). Депозиты можно классифицировать по срокам, категориям вкладчиков, условиям внесения и изъятия средств, уплачиваемым процентам, возможности получения льгот по активным операциям банка и т.д.

К активным операциям банка относят: краткосрочное и долгосрочное кредитование предприятий и организаций, предоставление потребительских ссуд населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие банка в деятельности предприятий, ссуды другим банкам.

Активные операции– это операции, направленные на размещение имеющихся в распоряжении банка ресурсов для получения прибыли и поддержания ликвидности.

По экономическому содержанию делятся на: ссудные (учетно-ссудные), расчетные, кассовые, инвестиционные и фондовые, гарантийные.

Ссудные операции– это операции по предоставлению(выдаче) денежных средств заемщику на условиях срочности, возвратности и платности. Связанные с покупкой(учетом) векселей либо принятием векселей в залог они представляют собой учетно-ссудные операции.

Расчетные операции– это операции по зачислению и списанию денежных средств со счетов клиентов. Банки обязаны перечислять средства клиентов не позднее следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа.

Кассовые операции– это операции по приему и выдаче наличных денежных средств.

Инвестиционные операции– связаны с инвестированием средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещением во вклады в других банках.

Фондовые операции– осуществляются с ценными бумагами. К ним относятся операции с векселями(учетные и переучетные операции, операции по протесту векселей, по инкассированию, домициляции, акцепту, индоссированию векселей, по выдаче вексельных поручений, хранению векселей, продаже их на аукционе) и другими ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах.

Гарантийные операции– это операции по выдаче банком гарантии(поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий. Они приносят банкам доход в виде комиссионных.

Кроме традиционных услуг банки развивают факторинговые, лизинговые, доверительные, консультационные, информационные и пр. услуги.

Факторинговые операции представляет собой форму деятельности, связанную с взысканием денежных средств с предприятий-покупателей, являющихся клиентами учреждения.

Лизинговые услуги предоставляются в случае, когда банк выступает арендодателем либо посредником между арендодателем и арендатором.

Доверительные(трастовые) услуги банка связаны с ценными бумагами, депозитными операциями и управлением имуществом.

Разновидностью доверительных услуг является обслуживание облигационного займа, размещение акций, агентские функции по передаче собственности на акции и облигации, оплату купонов, хранение ценных бумаг, распоряжение имуществом клиента после его смерти, опекунские функции, консультации по продаже имущества.

Информационные услуги включают сбор и предоставление информации о кредитоспособности клиентов коммерческих банков, о рынке банковских услуг, процентах по активным и пассивным операциям коммерческих банков.

Консультационные услуги банков заключаются в консультировании клиентов по вопросам повышения их кредитоспособности, предложению методики разработки условий лизинговых операций и инновационного кредитования, приемлемых вариантов кредитования и расчетов в конкретных экономических ситуациях, составления отчетности.

Операции банков также делятся на:

· ликвидные и неликвидные;

· операции в рублевом и валютном выражении;

· регулярные(совершаемые банком периодически, постоянно воспроизводимые им) и нерегулярные(носящие для банка случайный, эпизодический характер);

· балансовые и внебалансовые.

В целом, развитие банковской индустрии зависит от ряда факторов: развития национальной экономики, устойчивости банковской системы, социально-экономической стабилизации, совершенствования законодательной базы, развития банковских услуг, использования мирового и отечественного опыта предоставления услуг корпоративным и частным клиентам.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Источник: https://studopedia.ru/6_100118_bankovskiy-produkt-operatsii-i-uslugi.html

Соотношение понятия продукт, услуга, сделка, операция

Единство и различие понятий «банковский продукт», «услуга», «операция»

Банковский продукт – результат деят-ти банка, это продукт коллективного труда персонала банка как целого, а не отдельного банк. служащего.

Банк. продукт носит в основном нематериальный характер. Чаще всего это безнал-я форма = записи по счетам.

Банковский продукт созд-ся на опр-х направлениях деят-ти:

  • 1) т радиц-е направление: продукты = депозиты, кредиты, инвестиции;
  • 2) д оп. направление – инкассация, конвертация валюты, перевоз документов, расчет и управление рисками.
  • 3) н етрадиц. направление – факторинг, форфейтинг, консультирование, гарантии, хранение ценностей.

Рассмотрим основные специфические черты, присущие банковской услуге и существенно отличающие ее от материальных благ.

Прежде всего, покупателю банковской услуги трудно разобраться и оценить, что продается до ее приобретения, а иногда даже после этого. Клиент вынужден верить банку, у него обязательно должен присутствовать элемент доверия к банку.

Одновременно неосязаемость банковской услуги усложняет управленческую деятельность банковского работника.

Таким образом, банковский продукт — это конкретный банковский документ (свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, банковский процент, депозит, любой сертификат и т.п. Банковская услуга представляет собой банковские операции по обслуживанию клиента.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворить потребности клиента и способствовать получению прибыли. Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковские услуги.

Открытие банковского счета — это продукт, а обслуживание по счету — услуга, но при этом и продукт, и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных.

В то же время следует подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга — вторичный.

Банковские сделки — сделки, которые могут осуществлять (наряду с банковскими операциями) банки и другие кредитные организации.

Между банковской операцией и сделкой есть взаимосвязь, но есть и различия, которые имеют практическое значение.

Банковская операция — это предусмотренная федеральным законом и соответствующими нормативными актами центрального банка технология деятельности кредитной организации в связи с совершением сделки между кредитной организацией и ее клиентом.

Итак, суть различий между банковской операцией и сделкой с участием в ней кредитной организации сводится к следующему:

  • 1. операции осуществляет только одна сторона — кредитная организация. В отличие от этого, сделку совершают две стороны — кредитная организация, и ее клиент.
  • 2. только кредитная организация должна иметь лицензию на проведение банковской операции. Например, для того чтобы стать вкладчиком лицензия не требуется, а для того чтобы осуществлять операции с вкладами требуется специальная лицензия
  • 3. банковские операции регулируются с использованием императивного метода, а сделки — диспозитивного.
  • 4. банковские операции составляют предмет правового регулирования для публичного права, а сделки — преимущественно для частного.
  • 5. сделка между кредитной организацией и ее клиентом регулируется нормами гражданского законодательства, а банковская операция — нормами банковского законодательства и нормативными актами Банка России.
  • 6. несоответствие сделки нормативным актам Банка России не является основанием для признания ее недействительной. А несоответствие сделки нормативным актам федеральных органов исполнительной власти влечет их недействительность.
  • 7. банковская операция — это регламентируемая банковскими законами и нормативными актами Банка России технология реализации банковской сделки.
  • 8. банковские операции являются предметом правоотношений между Банком России и кредитной организацией, а сделки — предметом правоотношения между кредитной организацией и ее клиентами.

Банковская сделка порождает горизонтальные правоотношения — правоотношения между кредитной организацией и ее клиентом.

взаимодействие:
  • в процессе осуществления банковской деятельности
  • в процессе государственной регистрации Кб
  • в процессе привлечения к ответственности за нарушение банковского законодательства
  • в процессе банковского регулирования
  • в процессе банковского надзора

методы контроля за банковской деятельностью: выдача лицензий и банковский надзор банковский надзор включает в себя:

  • дистанционный надзор
  • межбанковский надзор
  • инспекторские проверки на местах

центральный банк:

  • проводит банковские проверки коммерческих банков
  • направляет им для обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в деятельности нарушений
  • применяет предусмотренные законодательством санкции по отношению к банковского законодательства

меры юридического принуждения, применяемые ЦБ РФ к Коммерческим банкам – нарушителям банковского законодательства, не исполнившим предписания ЦБ РФ об устранении первичных нарушений, а также создавшим угрозу интересам своих кредиторов :

  • штраф в размере до 1 % уставного капитала, но не более 1 % минимального размера уставного капитала;
  • изменение на 6 месяцев установленных для КБ обязательных нормативов;
  • запрет на осуществление отдельных банковских операций и на открытие филиалов на срок до 1 года;
  • назначение временной администрации по управлению КБ на срок до 6 месяцев;
  • принудительная замена руководителей КБ, мероприятия по финансовому оздоровлению, реорганизация КБ;
  • запрет на реорганизацию КБ, если в результате возникнут основания для ее банкротства;
  • предложение предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) КБ до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов

также Банк России:

  • устанавливает правила проведения банковских операций;
  • устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности бля банковской системы;
  • разрабатывает и определяет правила расчетов;
  • регистрирует эмиссию ценных бумаг банками в соответствии с федеральным законодательством;
  • организует и проводит валютное регулирование и валютный контроль.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.Банк России в процессе своей деятельности :

  • не отвечает по обязательствам банков, как и банки не отвечают по обязательствам банка России;
  • не вправе участвовать в капиталах кредитных учреждений ;
  • не вмешивается в оперативную деятельность кредитных учреждений;
  • не имеет права обязывать банки ограничить их операции с клиентами, требовать представления документов, не предусмотренных законодательством, однако может вводить квалификационные требования к кандидатам на должности руководителей банка и его заместителей, а также к главному бухгалтеру и его заместителям филиала банка;
  • вправе в определенных случаях запрашивать и получать инф о финансовом состоянии и деловой репутации участников кредитной организации;
  • анализирует деятельность банков, принимает меры по их финансовому оздоровлению;

  Оригинал текста доступен для загрузки на странице содержания

Источник: https://xstud.ru/257910/politologiya/sootnoshenie_ponyatiya_produkt_usluga_sdelka_operatsiya

Банковские продукты и услуги: сущность и виды

Единство и различие понятий «банковский продукт», «услуга», «операция»

ПЛАН

  1. Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг
  2. Основные виды банковских продуктов и услуг
  3. Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг

Литература

1. Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг

Реализация банковских продуктов и услуг — важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Стратегической целью банка и всех его служб является увеличение прибыли посредством привлечения максимального числа клиентов, расширения рынка сбыта своих продуктов и услуг, увеличения рыночной доли.

В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. создавать своего рода банковские универмаги с обслуживанием клиента с одного прилавка.

Диверсификация банковских операций привела к тому, что банки на Западе стали называть финансовыми универмагами. В США появились рекламные объявления американских банков следующего содержания: «Ваш банк — финансовое учреждение с полным набором необходимых вам продуктов и услуг».

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг.

Широкая диверсификация операций позволяет банкам, как сохранять старых клиентов, так и увеличивать их число за счет притока новых. Деятельность современных коммерческих банков подвергается постоянным изменениям.

Меняются формы банковской деятельности, методы конкуренции и управления, расширяется ассортимент банковских операций.

Следует отметить, что широкий спектр банковских продуктов и услуг предлагают почти все банки США, Европы, Японии и ряда других стран, при этом перечень предоставляемых продуктов и услуг быстро растет.

В связи с этим возрастает роль маркетинговой деятельности банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой.

Сегодня маркетинговая стратегия банка предполагает ориентацию банка не на свой продукт как таковой, а на реальные потребности клиента. Философия маркетинга качественно меняет отношения между банком и клиентом.

Банк — это кредитно — финансовый институт, предлагающий широкий спектр продуктов и услуг, прежде всего относящихся к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняющий многообразные функции по отношению к физическим и юридическим лицам.

Важным аспектом банковского маркетинга является определение конкретного банковского продукта и банковской услуги.

Банковский продукт — это банковский документ (или свидетельство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций [6, с.158].

Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т.п.

Банковская услуга — это банковская операция по обслуживанию клиента.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли.

Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковскую услугу. Открытие банковского счета — это продукт, а обслуживание по счету — услуга, но при этом и продукт и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных.

Следует, однако, подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга — вторичный.

2. Основные виды банковских продуктов и услуг

К основным видам банковских продуктов относятся:

Валютный обмен — это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.

  1. Коммерческие векселя и кредиты предприятиям

Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 — 20% всех операций коммерческих банков.

В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит — это банковский продукт, а его обслуживание — банковская услуга.

Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, — банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.

Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.

  1. Депозиты до востребования (чековые счета)

Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.

Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.

 Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика.

К основным видам банковских услуг относят:

Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, покупки ценных бумаг, подготовки налоговых деклараций и ведения бухгалтерского учета. Клиентам из числа юридических лиц оказываются услуги по проверке кредитоспособности их возможных новых контрагентов и помощь в оценке маркетинговых возможностей, как на национальном, так и на мировом рынке.

  1. Услуги по управлению потоками денежных средств

Услуги по управлению потоками денежных средств заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избыток наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.

  1. Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами

Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами. В некоторых случаях банки поглощают существующие брокерские фирмы или приглашают брокера, который предлагает клиентам банка услуги по приобретению ценных бумаг в кредит.

  1. Инвестиционные банковские услуги

К инвестиционным услугам банка относится андеррайтинг — гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупателям и получения прибыли.

К инвестиционным услугам банков также относятся:

  • поиск наиболее привлекательных объектов для слияния;
  • финансирование приобретений других компаний;
  • предложение услуг по хеджированию рисков, связанных с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют.

Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая, таким образом гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или болезни клиента.

Банки, которые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов.

При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций.

Финансовые услуги как новый вид банковских услуг получили наибольшее распространение в послевоенный период и подразделяются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются.

Трастовые услуги распространяются как на физических, так и на юридических лиц. По физическим лицам коммерческие банки образуют завещательный, прижизненный, страховой траст, а также осуществляют агентские операции.

По юридическим лицам они создают корпоративный, институциональный траст, траст наемных работников, коммунальный траст. В результате банки управляют имуществом, ценными бумагами, драгоценными металлами и другими ценностями клиентов.

Кроме того, широкое распространение на Западе получило управление пенсионными и благотворительными фондами.

Услуги по лизингу. Многие банки активно предлагают предприятиям-клиентам возможность приобрести необходимое оборудование с помощью лизингового соглашения, в соответствии с которым банк покупает оборудование и сдает его в аренду своему клиенту.

Факторинговые услуги сводятся к тому, что банки приобретают счета-фактуры предприятий и компаний, осуществляют обслуживание их задолженности и ведение бухгалтерских книг.

Продажа пенсионных планов. Помимо трастового обслуживания, связанного с управлением планами обеспечения населения по старости, т.е.

с аккумулированием и распределением выплат по пенсиям, банки продают частным лицам депозитные планы обеспечения по старости или болезни (известные также как сберегательные пенсионные счета) и распоряжаются этими депозитами, пока они не понадобятся лицам — собственникам планов [2, с. 192,153].

3. Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг

Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг — одно из направлений банковского маркетинга. Процесс разработки начинается с поиска идей новых продуктов, после чего из некоторого множества банк определяет для себя подходящие и разрабатывает замысел выбранной идеи, т.е. конкретные мероприятия по предоставлению данной услуги потребителю.

Основой создания и внедрения банковского продукта является удовлетворение каких-либо потребностей клиентов, поскольку потребитель приобретает не продукт как таковой, имеющий некий набор свойств, а его способность удовлетворять определенную потребность.

Таким образом, эффективность деятельности банка зависит от того, в какой мере он может предоставить реальную выгоду клиенту, приобретающему данный банковский продукт.

Разрабатывая какую-либо услугу, банк определяет набор ее свойств, позволяющих удовлетворить определенную потребность клиента.

На следующем этапе проводится анализ возможностей банка по внедрению данного продукта или услуги, изучение рынка их предложения с целью определения объемов сбыта, затрат и соответственно предполагаемой прибыли.

Определив свои возможности, банк начинает разработку нового продукта или услуги и переходит к конкретным действиям по их предоставлению клиентам (подготовка нормативных документов, обучение сотрудников, оформление банковских операций, способы предложения данной услуги и коммуникационная стратегия, при необходимости — разработка компьютерных программ и т.д.).

 Испытание качества нового продукта или услуги обычно предполагает предложение ее ограниченному кругу клиентов банка с целью проверки их реакции на данный банковский продукт. Если новая услуга действительно отвечает всем требованиям клиента, то банк предлагает ее широкому кругу потенциальных и реальных клиентов.

При разработке и внедрении новых банковских продуктов и услуг банк определяет и анализирует структуру затрат и, следовательно, их цену.

Одной из задач банка является оптимизация структуры существующих банковских продуктов и услуг, которая должна быть сбалансирована в отношении, как их рентабельности, так и их разнообразия. Оптимальная структура позволяет банкам быстро реагировать на изменение рыночной конъюнктуры.

Другая задача состоит в поддержании оптимального сочетания «старых» и «новых» банковских продуктов и услуг, т.е. баланса между уже существующими и только что разработанными банковскими продуктами.

При планировании комплекса продуктов и услуг банк учитывает не только потребности клиента, но и жизненный цикл банковского продукта или услуги, которые в своем развитии, как и всякий товар, проходят четыре стадии.

  1. Стадия внедрения банковского продукта или услуги, как правило, характеризуется неосведомленностью потребителя о данном виде и свойствах банковского продукта или услуги, медленным темпом сбыта, высокими затратами на маркетинг, относительно высокой их ценой.
  2. На стадии роста отмечается признание банковского продукта потребителями, рост спроса на него, усиление конкуренции, стабилизация затрат на маркетинг, снижение цены.

Именно в этот период банк для расширения сферы своего влияния осуществляет поиск новых рынков сбыта, осваивает новые рыночные сегменты, что позволяет ему получать максимальную прибыль.

  1. На стадии зрелости происходит замедление темпов роста сбыта банковского продукта, которое обусловлено либо изменением потребностей клиентов, либо появлением более совершенного банковского продукта — аналога, либо неспособностью банка противодействовать более сильным конкурентам.

Этот период характеризуется наиболее широким распространением данного банковского продукта, снижением объема прибыли, достижением его минимальной цены.

  1. Для стадии спада характерно уменьшение объемов сбыта,снижение рентабельности данного продукта или услуги, а в ряде случаев — и падение рентабельности до нуля.

В результате создания некоторыми из конкурентов новых видов услуг или разработки новых банковских сегментов на данном этапе происходит снижение конкуренции. Продолжительность этого периода неодинакова для различных банковских продуктов [2, с. 195,196].

Литература

  1. Герчжова И.Н. Менеджмент. — М: ЮНИТИ-ДАНА, 2002.
  2. Жуков Е.Ф. Банковский менеджменнт, учебник для студентов вузов – 2 изд. перераб. и доп. М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2007.
  3. Кузнецов Б.Т. Стратегический менеджмент. — М.: ЮНИТИ-
    ДАНА, 2007.
  4. Кэмпбелл Д., Сшоунхаус Дж., Хьюстон Г. Стратегический ме-
    неджмент: Учебник. — М.: Проспект, 2003.
  5. Максютов А.А. Банковский менеджмент. — М.: Альфа — Пресс,
  6. Маркетинг/Под ред. А.Н. Романова. — М.: Банки и биржи,
    ЮНИТИ, 1995.
  7. Никитина Т.В. Банковский менеджмент. — СПб: Питер, 2002..
  8. Роуз Питер С. Банковский менеджмент: Пер. с англ. — М.:
    Дело, 2001.

Источник: https://help-stud.ru/ref_bankovskie_uslugi.php

Банковские услуги

Единство и различие понятий «банковский продукт», «услуга», «операция»
 

    Введение……………………………………………………………………4 

1.     Рынок банковских услуг: развитие, сущность, структура……………6 

1.1История развития банковского дела и банковских услуг…………….6 

1.2.  Понятие: банковский продукт, услуга, операция, товар. Единство и                                  

        различие понятий………………………………………………………..10 

    1. Структура банковских услуг……………………………………………14

 

2.     Общаяхарактеристика банковских услуг……………………………..16 

2.1. Свойства банковских услуг……………………………………………..16 

2.2.  Традиционные банковские услуги………………………………………24 

2.3.  Электронные банковские услуги………………………………………..33 

3.     Услуги Газпромбанка…………………………………………………….36 

Заключение……………………………………………………………………..43 

Список используемых источников и литературы…………………………….45 

Приложение…………………………………………………………………….47   

Введение 

     Одной из основных и неотъемлемых структур в экономике является банковская система. Развитие банков шло параллельно и тесно переплеталось с товаропроизводством и товарообращением.

При этом банки способствуют росту производительности общественного труда и существенно повышают общую эффективность производства благодаря проведению денежных расчетов, кредитованию хозяйства и выступлению посредниками в перераспределении капиталов.

     Главной сферой национального хозяйства любого развитого государства является современная банковская система.

Её практическая роль заключается в следующем: управление в государстве системой платежей и расчётов, направление сбережений населения к фирмам и производственным структурам, осуществление большей части своих коммерческих сделок через вклады, инвестиции и кредитные операции.

Коммерческие банки регулируют движение денежных потоков, влияя на их общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении, скорость оборота денежных потоков и эмиссию, действуют в соответствии с денежно-кредитной политикой государства.

Обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения влияют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом, и залог снижения темпов инфляции – это стабилизация роста денежной массы.

     Современная банковская система является сферой многообразных услуг: от традиционных расчётно-кассовых и депозитно-ссудных операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм финансовых и денежно-кредитных инструментов, которые используют банковские структуры (траст, лизинг, факторинг и пр.).

     Одной из важнейших задач экономической реформы в России является организация устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры.

Становление современной отечественной банковской системы предопределяет практика зарубежных банков в развитых странах.

Кроме того, она помогает приблизить отечественную банковскую структуру к международным стандартам и вывести российские банки на мировой уровень.

     В наше время, в условиях развитых финансовых и товарных рынков, структура банковской системы намного усложняется. Появляются новые инструменты и методы обслуживания клиентуры, новые виды финансовых и кредитных учреждений.

     На самом деле понятие “банк” не является таким простым, как кажется на первый взгляд. Обычно под банком понимают “хранилище денег”. Но данное житейское толкование банка скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве.

     В связи с тем, что в настоящее время деятельность банковских учреждений очень многообразна, их истинная сущность оказывается неопределенной. Сегодня банки занимаются разнообразными видами операций.

Кроме организации денежного оборота и кредитных отношений, через них осуществляются страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки и управление имуществом, финансирование народного хозяйства.

Кредитные учреждения ведут статистику, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, выступают в качестве консультантов, имеют свои подсобные предприятия.

     В данной курсовой работе рассмотрены вопросы о развитии, сущности и структуре банковских услуг, общей характеристике банковских услуг и конкретном примере предоставления услуг Газпромбанком.

     Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и приложения.     

  1. Рынок банковских услуг: развитие, сущность, структура

1.1.История развития банковского дела и банковских услуг 

     История древних веков не оставила достаточно полных сведений о том, когда возникли банки, какие операции они выполняли, что явилось побудительной силой их развития. В настоящее время сохранились сведения о первых деньгах древних народов, но не о банках.

Иными словами, современная история накопила немалые материальные свидетельства древнего денежного обращения, но не дала ответа на то, какова при этом была роль простейших кредитных учреждений.

Более того, сам период возникновения банков не определен в экономической литературе, не ясна их истинная природа.

     Первые банки, по мнению ряда ученых, возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма, и появились, прежде всего, в отдельных итальянских городах в 14 и в 15 веках.

По их мнению, банк, как особый институт товарного хозяйства возник не в связи с развитием товарно-денежных отношений на ранних этапах товарного хозяйства, а именно в тот их период, когда нужна была сеть специальных учреждений, регулирующих денежное обращение и производивших операции.

Банк появился только на такой стадии развития кредита, когда без его широкой помощи невозможно было функционирование капиталистических предприятий. Не случайно банк характеризуется исключительно как явление капиталистического хозяйства.

     Другая часть специалистов считает, что банки возникли в более ранний период — при феодализме. Они отмечают, что уже в античном и феодальном хозяйстве появилась потребность в функции банков как посредников в платежах.

     Слово «банк» нам не только не проясняет его сущность. А создает дополнительные затруднения в истинности наших суждений и представлений о первых кредитных учреждениях. Слово «банк» происходит от итальянского «banco», означающее «стол».

Эти «банко-столы» устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля товарами. Она велась с использованием разнообразных монет. Единой системы монет не существовало.

При покупке-продаже встречались монеты различной формы, разного достоинства, причем зачастую ниже нарицательной цены, которая была указана на них.

В этих условиях потребовались специалисты, которые бы знали и разбирались во множестве обращающихся монет, могли бы оценить и дать советы по их обмену. Эти специалисты-менялы обычно располагались со своими особыми столами на рынках, где происходит торговля.

     По мнению историков, еще в 2300-м году до нашей эры у халдеев были торговые компании, которые выдавали ссуды. Эти же операции в 4-м веке до нашей эры практиковались и в Греции. Примечательно, что с приемом вкладов древние греки за известную плату производили обмен денег.

     Кто же выполнял эти первые банковские операции? По свидетельству историков, ими были как отдельные лица, у которых концентрировались значительные денежные средства. Храмы были надежным местом для хранения ценностей. Воры, относившиеся с почитанием к алтарям, не грабили их. Неприкосновенность вклада гарантировалась уважительным отношением к религии.

     Первые банкиры поняли, что накапливаемые огромные денежные средства, лежащие без движения — это непроизводительно. Так как их можно было бы использовать и получать существенную выгоду, отдавая их во временное пользование, либо открывая собственные новые предприятия. Удобства, создаваемые банками, не могли не привлечь внимание деловых людей.

Постепенно банковская клиентура расширялась. Банки в свою очередь пошли на выполнение работ доверителей по составлению договоров между клиентами. Стали выступать посредниками в торговых сделках.

По оценке одного из авторов, «вполне достоверным можно считать то обстоятельство, что хотя не менее существовали кредитные письма с обращением за платежом к банкиру».

     Все эти свидетельства никак не подтверждают бытующее представление о том, что первые банки возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма в форме банкирских домов.

     Древняя наука в банковском деле сочетает в себе тысячелетний опыт работы кредитных учреждений, раскрывает то, что на протяжении длительного периода формировалось как обязательные принципы организации банковского хозяйства.

     При всей кажущейся простоте, банковское дело очень непростая наука.

Например, один крупный американский физик рассказывает в своих мемуарах о том, как, будучи студентом, он вначале поступил на экономический факультет, однако в скором времени понял, что это слишком сложно для него и поступил на отделение квантовой физики… денежные, кредитные отношения как элементы экономических отношений отображают наиболее сложные явления жизни, поскольку относятся к отношениям между людьми, как наиболее сложным её субъектам.

     Банковское дело развивается по законам общественного развития, по линии восхождения от простого к более сложному. Было бы противоестественным, если бы мы, например, сравнивали древний прототип аккредитива как запись в торговой книге с современными его модификациями.

Нельзя вообще сопоставлять древний банкирский дом с его уровнем осуществления операций с современным банком, оснащенным современными коммуникациями и каналами связи. Как «живой организм» банк отображает те требования, которые предъявляют к нему современный образ жизни.

     В российской банковской системе с помощью банков происходит аккумуляция временно неиспользуемых свободных денежных средств, их перераспределение, «обмен веществ», использование «энергии окружающей среды в интересах общего блага.

Деньги и кредит как факторы роста общественного богатства способны делать нации более богатыми, однако лишь в том случае, если управление деньгами и кредитом основывается на чётких правилах, их нарушение может стать тормозом экономического роста и процветания хозяйства.

     Банковское дело не является застывшей наукой. Банки, желая выжить в конкурентной борьбе, чутко реагируют на потребности своих клиентов, изменение окружающей их среды.

     Сегодня в Российской банковской системе кредитование является важнейшим направлением активных операций, а кредитный портфель обычно составляет от трети до половины всех активов банка.

Поэтому эта тема занимает особое место в работе.

В центре внимания находится современная система и основные процедуры управления кредитами, анализ типичных проблем, решение которых требуется для успешного внедрения системы кредитования.

     В последнее время в России так же проявляется больший интерес к развитию управленческого учета. Это неудивительно, так как управление сложной организацией невозможно без сбора и оценки всей необходимой информации.

Сейчас Российский коммерческий банк превращается из учреждения, занятого распределением краткосрочных и долгосрочных кредитов между хозяйственными организациями, в рыночную структуру, которая наряду с традиционными выполняют более широкий круг операций.

Между тем в условиях конкуренции между банками успех сопутствует тем банкирам, которые лучше владеют современными методами банковского дела. Но из-за большого объема информации в рамках курсовой работы невозможно рассмотреть все многочисленные вопросы, связанные с банковской деятельностью.      

    1. Понятие: банковский продукт, услуга, операция, товар. Единство и различие понятий

 

     В развитии отношений между банками и их клиентами особая роль отводится правилам банковской практики, соблюдение которых, как это отмечается в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», позволяет раскрыть сущность банка как кредитной организации.

Характер этих правил сводится к следующему: банк не может выполнять отдельные банковские операции в тот или иной момент, тогда как каждый отдельный клиент может пользоваться ограниченным кругом услуг, но от этого конкретный банк не перестаёт быть банком. Сущность банка абстрактна, выражает совокупную характеристику своей реальной деятельности.

Поэтому сущность банка, его отношения с клиентами, целесообразно рассматривать с учётом его роли в развитии экономики в целом.

     Во всех  сферах банк выполняет операции и услуги, направленные на увеличение банковской продукции, реализация, сбыт которой требует изучения различных сегментов рынка, где могут быть реализованы банковские продукты. К ним относятся:

  • рынок кредитных услуг;
  • рынок операционных услуг;
  • рынок инвестиционных услуг;
  • рынок посреднических услуг;
  • рынок прочих услуг.

     Для банка и его клиентам (юридическим и физическим лицам) очень важно знать значение понятий: банковские товары, банковские продукты, банковские услуги и банковские операции.

     Банковским товаром считается часть банковских продуктов и услуг, подлежащих реализации клиентам на различных сегментах банковского сектора экономики.

Источник: https://www.stud24.ru/dcb/bankovskie-uslugi/4689-9363-page1.html

1.2. Единство и различие понятий «банковский продукт», «услуга»,

Единство и различие понятий «банковский продукт», «услуга», «операция»
Экономическое содержание и сущность банковского маркетинга связаны с понятиями «продукт», «услуга» и «товар».

В теоретическом исследовании банковских проблем и практическом использовании банковского маркетинга, эти понятия зачастую применяются неадекватно; некоторые из них отождествляются; содержание не всех из них понятно лицам, использующим их в теории или практике.

Причем это не только российское явление, но и общемировое.

Вместе с тем, названные понятия в методологическом, теоретическом и практическом отношениях предшествуют маркетингу в целом и банковскому маркетингу, в частности.

Продукт это понятие, синтезирующее результаты деятельности природных, животных, растительных и общественных (человеческих) сил.

Продуктом вообще (в широком смысле понятия) можно назвать опредмеченным в чем-либо или ни в чем не опредмеченные результаты деятельности естественных (живой и неживой природы) и обществен-ных сил.

Продукты неживой и живой природы, человеческой деятельности, конкретизируя понятие продукта в широком смысле слова, обозначают соответствующие продукты в узком смысле слова — естественные и общественные.

В соответствии с предметом учебного пособия нас интересуют последние.

Общественные (человеческие) продукты. Материальные блага в рассматриваемом аспекте есть разновидности полезных для людей естественных и общественных продуктов, опредмеченных в вещах или не опредмеченных в них.

Если материальные блага опредмечиваются в вещах, то они получают вещное бытие и их называют вещами, веществами. Если материальные блага не опредмечиваются в чувственных осязаемых вещах, веществах, то неопредмеченные общественные блага называются услуги. Теория и практика банковского маркетинга оперирует понятиями банковского продукта и банковской услуги. Но в их основе лежит понятие товара.

Товары есть особая исторически возникшая экономическая форма бытия материальных благ в виде вещей и услуг. Товары и их производство возникли, как известно, при строго определенных условиях, а именно: при развитии через три этапа крупного общественного разделения труда; при возникновении частной собственности на средства производства.

Результатом трех этапов крупного общественного разделения труда стал значительный рост его производительности.

Повышение производительности труда позволило создавать не только в достаточном количестве необходимый продукт, но и прибавочный — продукт сверх потребностей производителя. Излишки продукта — реальная возможность возникновения продуктообмена между производителями и владельцами этих излишков.

Каждый из продуктов, предназначенных для обмена, должен обладать двумя неотъемлемыми свойствами, во-первых быть полезным для того, кто его будет потреблять; во-вторых, быть способным участвовать в обмене.

Все полезные продукты способны удовлетворять разнообразные общественно-нормальные человеческие потребности, поддерживающие и развивающие его общественную природу и различные виды жизнедеятельности. Эта способность получила в экономической науке название потребительной стоимости.

Согласно трудовой теории стоимости вторым неотъемлемым свойством продукта, предназначенного для продажи, является его способность обмениваться на другие продукты в определенных пропорциях, названная стоимостью.

Отсюда товар это вещь или услуга, которые, во-первых, обязательно полезны для людей, то есть имеют потребительную стоимость; во-вторых, способны обмениваться на другие вещи, услуги или деньги, то есть обладающие стоимостью. Следовательно, товар можно определить как вещь или услугу, в которых имеется единство двух сторон — потребительной стоимости и стоимости.

Исследование литературных источников и практики банковского дела обнаружило, что в этой отрасли человеческой деятельности, несмотря на ее многолетнюю историю, еще не сложился адекватный понятийный аппарат.

Мы не станем специально останавливаться на том, что многие понятия используются во многих различных значениях, что за-трудняет их использование и влечет недопонимание банковских договоров покупателями банковских продуктов и услуг.

Остановимся лишь на том, что в банковском деле используется понятия «банковский продукт», «банковская услуга», «товар». Рассмотрим их подробнее.

В теоретических работах и в практической банковской деятельности эти понятия используются некорректно применительно к истории товарно-денежных отношений.

Так, достаточно часто встречается отождествление понятий «банковский продукт» и «банковская услуга».

Ориентация на концепцию совершенствования продуктов ведет к сосре-доточению основных услуг банка на постоянном улучшении качества своих услуг. Это мнение высказывают И. и Я. Спицины .

Иногда, впрочем, они же их различают. «Если банк ориентируется на концепцию совершенствования производства …, он …

будет стремиться к всестороннему улучшению распространенности своих продуктов и снижению издержек, чтобы сделать свои услуги более доступны- ми».

Рассматривая модели покупательского поведения упомянутые выше авторы указывают на модель качественных характеристик разрабатываемых продуктов и услуг.

Кроме того, о банковских продуктах и их четырех видах пишут М.З. Бор и В.В. Пятенко. «Согласно классической системе «4-Р» маркетинговая деятельность начинается с изучения и анализа активного и потенциального спроса на банковские услуги (товар — product — банков).»

В целом же эти понятия используются без учета того экономиче-ского факта, что банковское дело явление товарное, а поэтому банковские продукт и услуга имеют товарную форму. В этой ситуации отождествление понятий «банковский товар», «банковский продукт» и «банковская услуга» без специальных разъяснений и оговорок, представляется некорректной с теоретической и практической точек зрения.

Понятие «банковский товар» в литературе отсутствует и в практике не используется, хотя банки оперируют не просто продуктами и услугами (банковскими). Они фактически производят и продают их в товарной форме.

Этот факт априори (без специальных доказательств) признается теорией и практикой через использование экономических инструментов системы товарно-денежных отношений — рынок, спрос, предложение, цена, стоимость, издержки производства, расходы, доходы банка, прибыль, убыток и т.д. Рассмотрим это подробнее.

Банковский маркетинг, как любой другой его вид, нацелен на установление взаимосвязей между особенностями и возможностями определенного банка с клиентами на целевом рынке и обеспечивает достижение своей основной коммерческой цели через наиболее полное удовлетворение выявленных потребностей клиентов.

Вместе с тем, банковский маркетинг имеет существенные отличия от маркетинга в других областях экономической жизни. Эта специфика вызвана особой эконо-мической ролью банковского дела и его особым местом в системе эко-номических отношений и процессе общественного воспроизводства.

Но специфика банковского маркетинга обусловлена также особенностями самого банковского товара (продукта и услуги) и их отличиями от других товаров и видов экономической деятельности, о чем было написано выше.

В современной экономике сферы производства услуг и материальных благ тесно переплетаются между собой; большинство товаров массового потребления, опредмеченных в вещах, продается через сеть оптовой и розничной торговли, которая относится к сфере услуг, а многие виды услуг реализуются с помощью различных материальных носителей, например, кредитный договор, оформленный на бумажном носителе.

Однако целесообразно абстрагироваться от материальной стороны производства услуг и проанализировать характерные особенности собственно услуг, которые присущи банковскому делу.

Большинство ученых-экономистов считает, что главным критерием отнесения той или иной деятельности к сфере услуг служит неосязаемый, невидимый характер производимого продукта в виде услуги.

В то же время, услуга всегда передается покупателю через непосредственную деятельность ее производителя, причем эта деятельность должна быть экономически полезной, а ее результаты (услуги) иметь возможность выступать в качестве товара.

Услуга, в отличие от овеществленных товаров, всегда является процессом, в ходе которого происходит взаимодействие ее производителя и потребителя. Любая услуга является процессом, тогда как любой овеществленный товар таковым не является. Отсюда можно полагать, что услуги и овеществленные товары являются маркетинговыми продуктами различных типов, то есть различия между ними гораздо глубже, чем родовые и видовые.

Рассмотрим основные специфические черты, присущие банковской услуге и существенно отличающие ее от материальных благ.

Прежде всего покупателю банковской услуги трудно разобраться и оценить, что продается до ее приобретения, а иногда даже после этого. Клиент вынужден верить банку, у него обязательно должен присутствовать элемент доверия к банку. Одновременно неосязаемость банковской услуги усложняет управленческую деятельность банковского работника. У него возникают две проблемы:

сложно показать клиентам свой «товар»;

еще более сложно объяснить во всех деталях клиентам, за что они платят деньги.

В данном случае можно лишь описать преимущества, которые появляются у клиента в результате приобретения той или иной банковской услуги.

Специфика банковской услуги заключается и в том, что в отличие от материальных товаров ее нельзя производить впрок и хранить, она может производиться только в момент ее востребования; эти два процесса не могут быть оторваны друг от друга. Кроме того клиент банка не может сразу оценить качество предлагаемой и предоставляемой ему услуги.

Неизбежным следствием несовпадения во времени производства и востребования банковской услуги является изменчивость ее исполнения, зависимость от того, где, когда и кем она предоставляется.

Изменчивость банковской услуги иногда вызывается и ее покупателями, уникальность каждого из которых требует высокой степени индивидуализации в соответствии с требованиями клиента, что делает невозможным массовое производство многих видов банковских услуг.

Еще одна важная отличительная черта банковской услуги — ее «сиюминутность». Услуги, как правило, не могут быть отложены до дальнейшей продажи и предоставления на длительный срок. Если спрос на эти услуги становится больше предложения, то на это нельзя среагировать, как в промышленности, взяв товар со склада.

Аналогично, если мощности по производству банковских услуг значительно превосходят спрос на них, то издержки в этом случае общественно необходимы. Можно утверждать, что банковский продукт — это конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции.

Это может быть вексель, чек, любой сертификат (инвестиционный, депозитный, сберегательный, пластиковая карточка) и т.п. Банковская услуга представляет собой разнообразные банковские операции по обслуживанию клиента.

Банковский продукт и услугу в реальной действительности сложно вычленить, поскольку многие банковские операции (услуги) заканчиваются определенным документом.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Однако в большинстве случаев банковская услуга носит первичный характер, банковский продукт вторичный. Так, банки предоставляют большое количество услуг и осуществляют продажу многих продуктов:

услуги по управлению потоками наличных и безналичных денежных средств;

валютные операции;

учет коммерческих векселей и предоставление кредитов;

расчетно-кассовые услуги;

депозиты;

брокерские услуги по операциям с ценными бумагами.

инвестиционные банковские услуги (к ним относится андеррайтинг — гарантирование, размещение или покупка новых ценных бумаг у их эмитентов и последующая их перепродажа другим покупателям, а также поиск наиболее привлекательных объектов для слияния, финансирование приобретения других компаний);

страховые услуги;

консультационные услуги;

финансовые услуги (траст, лизинг, факторинг);

хранение ценностей и другие.

Оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах (наличные, безналичные деньги и расчёты).

Нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты посредством имущественных договорных отношений.

Большинство банковских услуг имеет протяжённость во времени: сделка, как правило, не ограничивается однократным актом, устанавливаются более или менее продолжительные связи клиента с банком.

Актуализация исследований понятий «банковская услуга», «банковский продукт», «банковская операция» связана с распространением положений неоклассической теории фирмы на финансовых посредников, в частности банки.

До 70-х г. г. ХХ в. деятельность банков рассматривалась в рамках портфельной теории (Марковец, Шарп, Коэн, Хаммэр), согласно которой банк с учетом допустимого уровня риска стремится сформировать такое соотношение активов, которое обеспечит максимальную прибыль при условии поддержания определенного коэффициента ликвидности.

Однако в конце 70-х г. г. ХХ в. в связи с изменившимися экономическими условиями преобладание получила теория банковской фирмы (Белл, Мерфи, Клейн, Кларк), по которой центр управления банком переместился с инвестиционного портфеля на достижение высокой конкурентоспособности на основе концепции маркетинга.

Рынок банковских услуг трансформировался из «рынка производителя (банка)» в «рынок потребителя (клиента)». Доказательствами такой трансформации явился рост объемов розничного рынка банковских услуг, в результате чего особое значение в организационных структурах банков приобрели службы, занимающиеся маркетингом и стратегическим планированием.

Современный этап развития банковского дела в РФ также тяготеет к переходу к «рынку потребителя».

Приравнивание банка к предприятию (в соответствии с теорией фирмы) требует тщательного определения предмета его деятельности, т.е.

четкого определения понятий «банковская операция», «банковская услуга» и «банковский продукт».

В настоящее время экономистами не выработано единое мнение по поводу этих понятий и что в конечном итоге удовлетворяет потребности клиента: операция, услуга или продукт.

Существует четыре основных подхода к определению этих понятий:

1. Денежный подход (Лаврушин О.И., Быкова Н.И., Головин Ю.В.)

Основой этого подхода является «денежная» составляющая как ключевая характеристика деятельности банка: деньги — это ресурс, который «изготавливается» банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов, т.е. продукт банка, включающий:

товар особого рода в виде денег, платежных средств;

денежные средства и ценные бумаги, продаваемые или предоставляемые банками на определенный срок;

различного рода услуги преимущественно денежного характера;

эмиссия денег, включая их электронную форму;

конкретный банковский документ (например, чек, вексель, сертификат и т.д.)

В соответствии с данной теорией:

не просматривается четкого разграничения между понятиями услуги и операции;

в определение «банковского продукта» не включаются такие сферы деятельности банка, как хранение ценностей, информационное обслуживание и т.д. (т.е. сужается сфера деятельности банка);

игнорируется «неденежные» составляющие банковского продукта (поскольку, например, предоставление кредита заключается не только в передаче денег, но также включает мониторинг, оценку, контроль за их возвратом и целевым использованием).

Лингвистический (маркетинговый) подход (Уткин Э.А., Гурьянов С.А., Максутов Ю.Г., Алехин Р.В., Иванов А.Н., Романов А.В., Маркова В.Д.).

В рамках данного подхода рассматриваются две концепции.

Согласно первой, понятие «банковский продукт» вообще не рассматривается, поскольку считается некорректным переводом понятия «banking product». Банковская операция рассматривается как определенное действие или элемент банковской услуги.

Согласно второй концепции, понятие «банковская услуга» и «банковский продукт» являются синонимами: банковский продукт рассматривается как комплекс услуг по активным и пассивным операциям; банковская услуга определяется как продукт, удовлетворяющий потребности клиентов банка.

Источник: https://knigi.news/bank/edinstvo-razlichie-ponyatiy-bankovskiy-produkt-15284.html

Studiobooks
Добавить комментарий